核心要点
延长工作年限确实能改善退休后的财务状况，但并非人人都能实现。 2025 年，76% 的提前退休案例源于个人无法控制的因素，包括疾病、残障，以及企业裁员、倒闭、组织重组等变动。 专家建议，利用补缴额度增加 401 （k） 及个人退休账户储蓄，可缓解资金缺口；同时可采用 “过渡策略”，延迟申领社保养老金。
金融专家表示，延长工作年限是弥补退休资金缺口的最佳方式之一。
但该规划存在一大隐患：没人能保证自己一定可以延迟退休。
智库员工福利研究所 4 月 21 日发布年度《退休信心调查报告》显示，2025 年退休人群中，近半数（46%）比原计划更早离职退休。
专家称，绝大多数人提前退休均由不可抗意外因素导致，例如健康问题、企业裁员、照顾亲属等。
这些突发状况会彻底打乱个人的退休计划。
智库员工福利研究所财富福利研究总监克雷格・科普兰在邮件中写道：
“被迫提前退休，会让晚年生活质量远低于预期。人们可能需要依靠他人接济、大幅缩减生活开支；若已有配偶，还会连带影响对方的退休安排。”
该调研于今年 1 月开展，共走访 2544 名 25 岁及以上美国民众，包含 1007 名在职人员、1045 名退休人员，并额外抽样 492 名照护从业者。
延迟退休的优势（适用于有条件人群）
延迟退休能带来多重财务利好：
在职期间拥有稳定收入，无需过早消耗储蓄；拥有更长时间积累财富、实现资产增值；可延后申领社保福利，终身每月养老金收益将显著提高。
然而，非自愿提前退休会造成截然相反的负面后果。
科普兰指出，大众实际退休时间长期普遍早于预期。
研究所数据显示，自 20 世纪 90 年代末以来，每一年都有约 40%–50% 的退休人群选择提前离岗。
盖洛普民调同样印证了退休预期与现实的巨大落差：2022 年，受访者平均预期退休年龄为 66 岁，但当年实际平均退休年龄仅为 61 岁。
提前退休的核心原因
2025 年 76% 的提前退休，由个人无法掌控的外部因素引发：
包含慢性病、身体残障，以及企业缩减规模、停业倒闭、架构重组等经营变动。
智库城市研究所 2018 年发布的研究报告显示：
50 岁出头的全职劳动者中，56% 会在做好退休准备前，因裁员等原因被迫离职，该研究分析了 1998 至 2014 年长期数据。
科普兰表示：
“许多人本计划再多工作 5 至 10 年，最终却被迫提前退休、依靠养老福利生活，财务准备严重不足。健康变故后难以重返职场，高龄人群再就业难度极大，个人选择空间被严重压缩，整体退休财务规划彻底失衡。”
制定备选兜底方案
科普兰强调，规划退休生活时，必须预留兜底方案与多元备选计划；
否则一旦遭遇突发资金缺口，将难以补救。他建议重点参考两组预算：提前退休所需开支、按计划正常退休所需开支。
亚特兰大金融咨询机构首席理财规划师卡米拉・埃利奥特提出，临近退休人群可通过多种方式，替代或辅助延迟退休规划：
削减债务在职期间结清信用卡欠款、车贷、信贷额度、房贷，减轻退休后的现金流压力。 增加退休储蓄符合条件后充分利用补缴储蓄额度。2026 年，50 岁及以上人群可额外向 401 （k） 账户存入 8000 美元，向个人退休账户额外存入 1100 美元；60 至 63 岁群体补缴额度更高，单年 401 （k） 额外储蓄上限可达 11250 美元。 配置保险保障退休前配置长期护理险等保障，降低晚年大额医疗与护理支出。针对被迫提前退休的人群，埃利奥特（美国消费者新闻与商业频道金融顾问委员会成员）建议：
采用过渡策略，暂缓申领社保养老金，临时取用退休账户及投资资产，填补空窗期资金需求。
最佳方案是延迟至 70 岁申领社保，实现养老金收益最大化；
最低建议也要等到完全退休年龄（依据出生年份，普遍为 66–67 岁），足额领取法定养老福利。
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责任编辑：郭明煜
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