中国网财经3月23日讯中信银行于日前发布2025年度业绩，报告期内，该行归母净利润706.18亿元，同比增长2.98%，增速较上年提升0.7个百分点；总资产首破10万亿元；不良贷款率连续7年下降至1.15%。
3月23日，中信银行召开业绩发布会，董事长方合英携高管层出席，详解该行2025年业绩背后增长逻辑，以及下阶段发展方向。
六大亮点拆解2025年业绩增长
从中信银行2025年业绩来看，盈利能力稳中有进，为“十四五”收官画上圆满句号。方合英用六个亮点做了整体概括。
一是净利润增幅近3%，在大中型银行中排名前列；分红比例在2024年较高水平的基础上再提高1.2个百分点至31.7%，让股东实实在在分享了中信银行发展红利。
二是稳收入和降成本组合打开增长空间，彰显发展韧性。首先是从稳息差到稳盈收，息差逐步企稳，营收降幅逐渐收窄，其中投资交易能力的释放、手续费净收入的持续增长，对增长形成稳定贡献；第二是不良贷款率连续七年下降，不良加关注、逾期贷款率的比例指标较年初下降。2025年一共清收不良372亿元，其中账销案存收回129亿，全年信贷成本率下降0.07个百分点，对增长形成关键贡献；第三是从控成本到运营成本量率“双降”。中信银行全年实现运营成本压降22.5亿，成本收入比下降0.88个百分点，对增长形成重大贡献。
三是负债业务量价平衡管理，推动负债成本真正筑起抗低息差冲击的“宽缓冲带”。穿透来看，存款结构比较合理，对公活期占比46%，在股份制银行中处于前二；发展路径清晰，提出负债以及负债成本短期靠考核，中期靠产品，长期靠体系和能力。
四是轻资本转型方向路径进一步得到验证。早在多年前，中信银行就提出“三轻”战略，并且把拓中间收入列为四大经营主体重中之重。从实际看，中信银行是可比同业当中唯一连续六年实现非息收入正增长的机构，五年来，非息收入占比提高9.3个百分点，去年实现手续费收入327.7亿，增长了5.6%，比同业多增长了2.2个百分点，总量和增幅在同业排名第二。
五是进一步夯实资产质量基础。中信银行连续六年实现不良率下降，拨备覆盖率保持200%以上。首先是基于风险领域不遗余力打造“促发展有力，控风险有效”的风控体系。其次是在创造营收的基础上增加了风险消化能力，五年当中每年计提拨备660亿消化不良。
六是持续高强度的科技投入正加快转化为生产力。科技领先不再是一个口号，而是一种状态，中信银行现在的科技战略正在从AI优先向AI加速转变。
四方面不断提升风险管理水平
近年来，外部环境急剧变化、国内困难挑战增多。面对复杂严峻形势，中信银行管理层多次在业绩发布会上明确表示“不以风险下沉换取短期收益”。数据显示，2025年，中信银行资产质量整体表现稳定，截至2025年末不良贷款率1.15%，比上年末下降0.01个百分点，连续7年下降；拨备覆盖率连续4年稳定在200%以上。
中信银行副行长金喜年表示，数据的背后是该行过去几年保持战略定力，深耕体系和能力建设的结果。
一是与时俱进建体系，坚守控风险有效、促发展有力，不断优化风控体系。以资本计量高级法实施为契机，精进数字化风控体系，顺利完成两轮现场评估，夯实量化模型和数据基础。推进“审管检”一体化，深化专职审批人制度和问题资产专业化经营，让专业的人做专业的事。对零售、普惠、金市等业务实行风险内嵌，配齐个贷风险主管，加强业务和风险的联防联控。
二是“五策合一”优结构。中信银行始终强调，如果结构是好的，发展越快越好，反之则不然，形成“五策合一”的特色打法，做好大类资产配置。行业上，把握新旧动能转换趋势，精准进退。一方面，牟定新动能领域，积极支持金融五篇大文章；另一方面，加大结构调整力度。中信银行较早研判房地产市场的拐点，及时调整授信策略，房地产贷款占比从高点的17%下降到9%，在同业中影响较小。制造业贷款占比达到了21%，成为第一大行业。在区域上，该行重点投向长三角、珠三角、京津冀、成渝等区域，区域的集中度也明显优化。在客户上，该行支持类客户占比达到了73%，并且持续提升，客户集中度明显下降。
三是精准施策强管理，重构对公信贷管理系统，全面加强并表统一授信管理，围绕稳质量经营主体，“控新清旧”两端发力。在控新方面，加强主动贷后管理，做实客户四分类。2025年主动压退低质客户敞口超过500亿元。清旧方面，强化精益处置，实现表内和资管清收244亿，已核销清收129亿，持续反哺利润。
谈及下阶段，金喜年指出，中信银行将保持战略定力，坚持系统施策，从四方面不断提升风险管理水平。一是坚持体系为纲，持续推进母子一体的风控体系，审查审批体系，贷后管理体系，风险考核体系改革，以生产关系变革促进生产力的进一步提升，并且积极推进高级法的验收达标；二是坚持结构为本，对公聚焦三大领域，五大场景加大投放。也就是传统产业的转型升级，战略新兴产业和未来产业和大消费，这三个领域，以及科技、绿色、资本市场及并购，跨境、供应链五大场景。同时，持续调整优化房地产、地方城投业务的结构。零售围绕居民新消费需求，加强借贷融合场景获客；三是坚持质量为要，靠前发力，深化客户四分类和主动贷后管理，加大低质低效客户的压退力度，多措并举化解重点领域风险；四是坚持管理为核，强化授信全流程管理和风控数智管理，增强风险管理的核心竞争力。
“十五五”完成AI辅助到AI原生跨越
当前，新一轮科技革命和产业变革进一步深入，人工智能(AI)技术正逐步渗透至金融业务的各个环节，成为推动行业高质量发展的重要力量。谈及中信银行科技能力发展成效，副行长谷凌云介绍，该行近年来持之以恒推进领先的数字化银行战略落地科技能力正加速嵌入核心业务流程，在降成本、增效率、控风险和优体验四个方面，释放了实实在在的生产力。
从公司业务看，中信银行“银河系统”实现了全球统一授信，解决了行业风控难题。授信产品实现了灵活装配，新产品上线从过去一两个月缩短到1-2周，系统问题的解决时效，也从天缩短至小时。人工智能解答客户经理咨询超过了90%，大幅降低了人工成本。
从零售业务看，中信银行主流的经营策略均已接入策略管理平台进行部署，平台月均部署的策略超过2300条，月均服务触达零售客户可以达到3550万户，触达率大幅提高。通过精准匹配客户和产品，客户重复营销次数大幅减少，有效触客率比上年增长30%。
金融市场业务方面，中信银行依托自主研发的集中量化交易平台，交易整体的自动化率已经超过80%。同时，该行率先引入了大模型赋能量化策略的生成，策略研发效率提升3倍，精准捕捉国际金跨市场价差，依托毫秒级的量化算法实现全自动下单，有效规避了人工操作的延迟，日均交易量达到了2024年的10倍以上。AI报价机器人已经覆盖了货币、衍生品、现券和外汇四大市场，效率提升5倍以上，拉动的交易量提升25%。同时，通过自主研发的估值算法实现了外汇期权、结构性存款等主要衍生品的自主估值，大幅降低对国外模型的依赖，每年节省费用超百万元。
展望2026年和“十五五”时期，谷凌云明确，中信银行将继续牟定科技强行目标，致力于打造业内领先的数字化银行，抓好四件事。第一，让组织运转更顺，持续升级领域制，推动业务、技术、数据和智能深度融合，组建更多、更快响应市场需求的数字化融合团队，深化产学研合作，联合攻关人工智能核心技术。第二，让数据用得更好，扎实推进“数据要素×”行动，建设高质量数据基础，推动工作模式从经验依赖向数据驱动转变，真正让数据在业务当中跑起来。第三，让人工智能融入每个角落，全面实施人工智能行动，由高管层直接牵头统筹，力争通过两年让AI渗透到我行每一个业务决策和业务经营活动当中。到“十五五”末，力争实现90%以上的核心业务流程AI重塑，完成AI辅助到AI原生的跨越。第四，让安全屏障更加牢固，适度超前布局智能算力，引入新型的安全技术，确保AI应用安全、可信和可控。
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